Fundamental se ha vuelto el tema del endeudamiento por creditos personales y de consumo en la proteccion al consumidor, dado el importante aumento de la oferta de creditos variados en paises en desarrollo como Chile.
Ya no solo las entidades financieras otorgan creditos, sino tambien las casas comerciales han encontrado en el sistema de creditos directos una gran fuente de ganancias y rentabilidad.
La excesiva cantidad de tarjetas de creditos comerciales y tradicionales, prestamos de instituciones financieras, el uso de lineas de sobregiro automatico de las cuentas corrientes bancarias y los creditos informales han provocado el sobreendeudamiento de segmentos sociales medios y bajos sin mayor capacidad economica.
En Chile, el 75 por ciento de los hogares del pais mantienen deudas con el sistema bancario, por dos mil millones de dolares, siendo los sectores medios – de ingresos familiares de entre 700 a 1500 dolares mensuales- los que mas se endeudan, alcanzando incluso tres veces su ingreso mensual.
Y aunque los creditos de consumo estan dirigidos principalmente a los sectores medios y bajos, son estos mismos estratos los que sufren discriminacion al momento de necesitar apoyo financiero y creditos para su subsistencia. Los mas afectados por esta discriminacion son los sectores rurales (campesinos) o urbanos pobres (sector informal).
Estos sectores no obtienen los servicios financieros ya que carecen de los minimos conocimientos, tienen poco acceso a los bancos y ninguna informacion sobre las instituciones financieras. Por otro lado, los sectores rurales y pobres son riesgosos para el banco, ya que no ofrecen garantias.
La falta de credito en el sector informal es uno de los grandes problemas de los microempresarios quienes se ven obligados a cerrar sus negocios cuando se agota el stock, por falta de financiamiento.
Problema similar sufren los campesinos, quienes tambien se ven obligados a "mal vender" su produccion.
Esta discriminacion de los sectores rurales e informales, unida al sobreendeudamiento de los sectores medios y bajos, agrava de esta manera la situacion de pobreza de paises de Latinoamerica.
Sin duda, la oferta mayor de creditos es la que se refiere al consumo. En las ultimas decadas los bancos han desarrollado entidades financieras para el mercado de creditos personales de plazo corto, pequenos montos y bajas tasas de interes, de menores riesgos.
Pero las propias tiendas o comercios donde se realizan las compras tambien han desarrollado este tipo de creditos, aunque en estas entidades el consumidor debe pagar un precio mayor, ya que las tasas de interes llegan incluso a 60 por ciento mas que las bancarias.
Las tiendas justifican esta diferencia dado que los riesgos de morosidad son mayores para ellas, al igual que los gastos operativos de la administracion y cobranza de estos creditos.
Este tipo de creditos en America Latina ha generado un gran aumento del consumo, lo que se traduce en un sobreendeudamiento de familias de bajos recursos.
El uso indiscriminado de los creditos coloca a las familias o los individuos en un ciclo vicioso de endeudamiento en el cual la persona pierde el control de sus recursos.
Es asi como en Chile circulan 4 millones de tarjetas de credito, un millon de ellas correspondiente al sistema financiero formal y el resto de casa comerciales.
El credito al consumo es un instrumento que permite a muchas familias acceder a bienes que de otra manera demorarian mucho en obtener. Por eso es importante, para distintas organizaciones de defensa al consumidor de America Latina (como C.I.), reglamentar el acceso a este tipo de creditos y evitar asi abusos del mercado.
Para estas organizaciones es esencial inofrmar al consumidor sobre sus opciones y costos de credito, asi como al sistema financiero sobre los nilveles de endeudamiento de las personas y sus familias.
Esta es la unica manera, afirman, en que se creara una mas sana competencia de los establecimientos comerciales entre si y con las instituciones financieras, ademas de asegurar los derechos y la proteccion de los consumidores. (FIN/Consumers International- IPS/96)
